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[网信理财p2p]网信理财p2p:网信理财p2p艾江涛2014年10月,网信金融旗下的网贷平台第一P2P悄然改名网信理财,在网贷基础上,增加契约型基金理财、货币基金、保险、票据等理财项目,试图打造更为综合的理财平台。这样
网信理财p2p艾江涛

艾江涛  

2014年10月,网信金融旗下的网贷平台第一P2P悄然改名网信理财,在网贷基础上,增加契约型基金理财、货币基金、保险、票据等理财项目,试图打造更为综合的理财平台。这样的转型,在P2P急剧发展、问题迭出的2014年,自然不无深意。

据网贷之家数据统计,截至2014年9月,全国各类P2P借贷平台至少已达1483家,贷款成交量为2400亿元。一项更具价值的数字是,上述平台的贷款余额为646亿元,虽然与79.58万亿元的金融机构人民币贷款余额(据中国人民银行统计数字)相比,仅为其千分之一,但P2P发展之快,引起的争议讨论之多,足以引人瞩目。

对P2P网贷平台最大的诟病在于,其线上线下结合的类银行风控模式,非但未从根本上改善传统风控技术,更因高成本的资金来源与高风险的借贷项目,使平台风险遽升,因之带来坏账的不断爆发。2014年11月,贷帮网、人人聚财等网贷平台被前海融资租赁(天津)有限公司资金挪用带来的各达千万元以上的坏账,再次引发P2P网贷平台发展的模式之争。某种程度上,P2P平台的洗牌与转型已不可避免。

2013年7月上线的第一P2P,依托网信金融集团与其母公司先锋金融在传统金融领域的优势,发展迅猛。创立于2003年的先锋金融集团,历经10余年发展,已成为一家握持多块金融牌照、涵盖租赁、信贷、担保、资产管理、财富管理、微型金融及农商银行多种业务的综合性金融服务提供商。据公开资料,第一P2P上线不到一年,累计投资额已超过6亿元,在福布斯中文近日一次采访中,网信金融集团CEO盛佳并未透露网信理财的最新交易数据与贷款余额,只是表示其在国内P2P网贷平台中绝对属于第一梯队。

2014年11月,网信理财与宜信、拍拍贷、陆金所、人人贷等10家P2P企业入选互联网金融专业委员会,这个由央行领导的中国支付清算协会牵头、75家机构共同成立的机构,被认为是目前中国互联网金融领域最高水准的行业自律机构。入选的10家企业也将成为未来P2P行业相关标准制定的考察蓝本。

与其他P2P网贷平台相比,背靠先锋金融集团门类齐全的传统金融业务,网信理财拥有非常明显的资源与风控优势。同一套支付工具,同一套线上交易平台,网信理财与先锋金融互为促进——后者在小贷领域多年积累的客户与合作伙伴,为前者提供优质的项目资产;前者将更广泛的用户聚集到互联网平台,为后者提供传统金融难以达到的服务。

据盛佳介绍,对于借款人,网信理财至今已开拓了20多条产品线,分别由不同类型的专业资产管理公司,进行详细的线下尽职调查、风险判断,以此推荐优质的资产或借款人。这些资产管理公司中,既有先锋金融旗下的全资子公司,也有以各种形式与其合作的公司。

以网信理财几条主要产品线为例,其车贷与中国信贷旗下第一车贷合作;房贷与中国信贷旗下第一房贷合作,由大型担保集团提供担保,并以借款人名下资产作为反担保措施,由专业机构对其进行评估。

网信理财与上述资产管理公司的合作非常深入,包括合作开发相关产品,相比网信金融此前担保、租赁服务的对象更多是中型企业,P2P服务的客户更为小微,不能简单将先锋之前的客户都搬到线上。

本质而言,网信理财采取的风控模式也是线上线下结合的平台担保模式,不同在于,平台不直接与第三方小贷、担保公司合作,将其资产包搬到线上销售,而是与相关资产管理公司在产品开发上的深度合作,使其对具体项目更具掌控。

在网信理财首席执行官何珊看来,平台采取所谓供应链金融模式,即“以核心产业的上下游企业为服务对象的融资产品,主要特征是核心企业为融资对象提供担保或详情准确的历史经营数据,以便于平台进行风险评估。”目前,工商贷、甬商贷、中瑞财富、金联储银湖网及积木盒子等P2P网贷平台也都在尝试此种模式。

对于P2P平台做供应链金融这种看上去很美的前景,业内观察者嵇少峰有更深的反思:“在供应链金融不发达时,这些巨头为维持供货商生存以保证自身运转不受影响,一般不会过分扣压应付款,而现在,一众的供应链金融产品使得这些巨头在自身安全的情况下,有理由、有办法去进一步提高资金的占用量及时间,而这些金融产品的成本必然由供应商及消费者买单。”在他看来,过度的供应链金融就是耍流氓。

更现实的问题在于,产业链上的核心企业为何要与P2P网贷平台合作?如果它们自己也想做供应链金融怎么办?事实上,许多P2P正是由这些核心企业推出。

网信理财的优势似乎更多体现在母公司先锋金融旗下公司对相关细分领域的掌控,比如第一车贷、第一放贷。此外,为了加强相关产业链的掌控力,网信理财也在展开更直接有效的收购。比如,2014年4月,第一P2P便收购了北京京都天和投资咨询有限公司旗下的中国典当联盟网站,以对接典当业的优质资产项目。

征信业务的发展对提升P2P平台风控同样重要。征信尚处发展早期,个人征信目前尚处研究阶段,目前除央行的一些直属企业,尚无第三方机构可以直连央行征信系统。网信金融目前针对企业的征信牌照申请已经备案,未来的数据采集,除了自有平台积累,更多要靠与第三方的数据交换与共享。

2014年9月,网信金融集团旗下上海外滩网信宣称,已正式接入第三方合作形成的互联网金融征信系统,未来有望接入央行征信系统。目前国内5000多家P2P平台中有不到200家平台接入了这一系统,接入后,第一P2P可以查询由众多合作机构提交的关联借款企业(人)的网络金融信用信息,第一P2P也有义务向系统贡献借款人相关数据。

改名之后,网信理财希望连接一切金融产品,向综合理财平台发展。在盛佳的构想中,理财平台将利用先锋金融旗下的基金公司,定制在流动性与收益方面满足用户需求的货币基金产品。与其他传统金融机构合作开发的金融产品也会放到平台上。

其实,在互联网金融领域,线上平台化已成趋势,不论是融360这样的垂直金融搜索平台,还是蚂蚁金服基于自身生态推出的招财宝平台。网信理财的平台化战略也基于盛佳对互联网金融未来趋势的判断——线上平台将越来越集中,线下由于各自资源不同,还会有所增加。谈及与融360、招财宝平台最大的区别,盛佳认为,网信理财不光是一个销售平台,更看重能够直接设计金融产品的能力。他举了个例子,“比如说我们跟别人合作开发车贷项目,绝不会自己又有一个团队做车贷,而从风控的角度来说,目前也不会直接拿其他金融机构的产品销售,都是以合作的方式。”

金融产品的设计能力将成为网信理财的核心竞争力,事实上这也是网信金融基于自身优势做出的选择,单是与先锋金融版图下拥有各种牌照的传统金融企业合作,所能爆发的产品设计能力已足够想象。

网信理财的平台化转型,不仅拓展了P2P平台上投资人的投资空间,打造了更有吸引力的一站式金融服务体验;另一方面,也极大地提升了整个网信金融与先锋金融的生态体系。

此前,网信金融旗下的奖励、实物众筹平台——众筹网,主要服务于早期的创业项目;股权众筹平台——原始会则介入天使阶段的小企业;P2P平台则服务于一定规模中小企业的债券众筹;支付、征信带来的数据积累,则有效地提升上述平台的服务与风控水平,中小企业的所有需求均被囊括其下。网信理财此番与包括先锋金融旗下众多已拥有牌照的担保、租赁、银行等机构合作开发的系列金融产品,则可盘活原有传统金融机构的能力,实现其业务与服务的迅速扩张。

P2P转型路在何方?像网信理财这样,基于自有生态的平台战略固然是王道,但对其他那些并无依傍的网贷平台,如何坚持无担保、低风险的线上纯平台模式,同时找到传统金融机构不擅长、未关注或体制限制做不了的细分市场的安全信贷客户及产品,走“小而美”的道路,或许已成为不多的生存法则。

netease 本文来源:福布斯中文网 责任编辑: 王晓易_NE0011
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